養(yǎng)老金高低直接關(guān)系到退休老人的生活質(zhì)量,從2005年到現(xiàn)在,養(yǎng)老金經(jīng)過了18次的上漲,在剛剛過去的5月,養(yǎng)老金正式迎來上調(diào)。 01本次養(yǎng)老金開始上調(diào)了! 5月26日人社部、財政部發(fā)布通知,確定2022年退休人員月人均基本養(yǎng)老金上調(diào)4%。 雖然本次上調(diào)是上個月剛通知的,但是本次調(diào)整是從2022年1月1日起算的,也是就是說該補發(fā)的錢一分都不會少。 按照往年的情況,在6月底前補發(fā)到位是很有可能的。 02是所有人的養(yǎng)老金都會上漲4%嗎? 很多人認為退休金上調(diào),就代表著每一個人的養(yǎng)老金都能也都會增加4%,但是事實并不是這樣的,所以別花轎沒到就放炮 ——— 高興得太早了。 從2022年起,最新養(yǎng)老金的計算公式為:2021年養(yǎng)老金*(1+4%)=2022年養(yǎng)老金 4%漲幅代表的是全國調(diào)整比例,即人均養(yǎng)老金漲幅。但我國的養(yǎng)老金調(diào)整辦法如上文所說,是按照定額調(diào)整+掛鉤考證+傾斜調(diào)整的方式進行的。 養(yǎng)老金的具體上浮額度需要考慮多個因素,如個人繳費年限、養(yǎng)老金水平、是否符合傾斜調(diào)整范圍等,條件不一樣,養(yǎng)老金的漲幅也會不同。 定額調(diào)整:就是指符合條件的情況下大家都有的部分。 掛鉤調(diào)整:今年調(diào)整要體現(xiàn)多繳多得、長繳多得的激勵機制,來鼓勵大家多繳費、長繳費。 傾斜調(diào)整:針對這三類特定人群:高齡退休老人、艱苦邊遠地區(qū)的人群、企業(yè)退休人員中的原軍隊轉(zhuǎn)業(yè)干部。 舉個例子來說,假設某地養(yǎng)老金調(diào)整方案為:① 定額調(diào)整50元② 養(yǎng)老金掛鉤增加1.1%③ 繳費年限每滿1年增加2元④ 70歲以上高齡退休人員,傾斜調(diào)整40元 那么現(xiàn)在有兩位退休老人,他們現(xiàn)在該領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢? 第一位退休人員:72歲,調(diào)整前養(yǎng)老金4000元,繳費年限30年,那么養(yǎng)老金上漲金額為:50+4000*1.1%+30*2+40=194元。 所以第一位退休人員養(yǎng)老金:漲幅4.85%,超過4%。 第二位退休人員:75歲,調(diào)整前養(yǎng)老金為6000元,繳費年限40年,那么養(yǎng)老金上漲金額則是:50+6000*1.1%+40*2+40=236元。 所以第二位退休人員養(yǎng)老金:漲幅3.9%,不足4%。 03養(yǎng)老金不夠花咋辦? 養(yǎng)老金每個人都希望越多越好,當然這是不可能的,但如何判斷需要多少退休金才能維持退休前的生活呢? 這里有一個概念可以跟大家分享——養(yǎng)老金替代率,它指退休后月收入與退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工資10000塊,退休后每個月養(yǎng)老金4000塊,那么老王的養(yǎng)老金替代率為(4000/10000)*100%=40%。 從國際經(jīng)驗來看,養(yǎng)老金替代率超過70%,可以維持退休前生活;低于50%,生活水平跟退休前比會大幅下降。 目前我們的養(yǎng)老金替代率,2021年養(yǎng)老金替代率是百分之四十左右,很難滿足退休后正常的生活。 何況退休之后步入老年,我們那時候的身體狀況往往不再健康,很多毛病都是那時候出現(xiàn)的,萬一生場大病,醫(yī)保報銷之后的費用,養(yǎng)老金也是難以應對。那該怎么辦呢? 第一、個人養(yǎng)老金制度? 這是今年剛剛發(fā)布的最新政策,什么是個人養(yǎng)老金制度呢? 簡單說,個人養(yǎng)老金就是存一筆錢,作為基本養(yǎng)老保險的補充,到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源。 個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度,目前是每人每年繳納的上限是12000元,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累。 參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶,用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行,其權(quán)益歸參加人所有,除另有規(guī)定外不得提前支取。 二、商業(yè)養(yǎng)老保險 商業(yè)養(yǎng)老保險是一獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險。 商業(yè)養(yǎng)老保險的被保險人,在繳納一定的保險費以后,就可以從一定年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。 這樣,盡管被保險人在退休后沒有了工作收入,但是由于有商業(yè)養(yǎng)老金的幫助,仍然能保持退休前的生活水平。 無論是哪種養(yǎng)老保險,又或者是靠自己個人儲蓄,我們普通人要想體面養(yǎng)老,只有早做打算,提前規(guī)劃。