父母投保避坑指南，這份投保攻略請收好

早期有個客戶想給60歲的爸媽買保險，但無奈醫(yī)療記錄太多，最后只能買了意外險，客戶很遺憾，由于父母年歲大了，買保險時健康、保額、年齡、費(fèi)率等受的限制太多，能選擇的空間很小。

給父母投保又容易踩坑，那究竟如何幫父母配置呢?

常見坑1：父母有醫(yī)保就夠了

簡單的說醫(yī)保就是保而不包，比如：有限的報(bào)銷比例、不包含的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等等。

不過對于父母而言這也是一個很重要的險種，因?yàn)樗鼘ι眢w健康沒有要求且價格便宜。

但是要靠醫(yī)保解決父母全面的風(fēng)險，那是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

醫(yī)保的局限性

報(bào)銷范圍的局限：醫(yī)保只報(bào)銷社保目錄范圍內(nèi)用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥報(bào)不了

報(bào)銷比例的局限：職工醫(yī)保報(bào)銷比例85%-95%，居民醫(yī)保報(bào)銷比例40%-85%，都無法做到100%報(bào)銷

報(bào)銷額度的局限：超出醫(yī)保最高限額無法報(bào)銷，比如：重慶居民醫(yī)保最高限額20萬，職工醫(yī)保最高限額50萬

而商業(yè)醫(yī)療險正好對此做了完美的補(bǔ)充，不過商業(yè)醫(yī)療險對應(yīng)不同的需求，也就有不同的細(xì)分。

常見坑2：老人需要壽險

壽險真正的作用：就是解決身故后，親人繼續(xù)生活的經(jīng)濟(jì)來源問題。

所以，它主要用在家庭經(jīng)濟(jì)支柱身上。對于老人來說，撐起家庭的重?fù)?dān)已經(jīng)交接給子女，肩上沒有太多經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以就沒必要配置壽險了。

誰，最需要壽險？

誰掙錢多，誰就應(yīng)該買！

下面四種人最應(yīng)該買壽險：

家有老人

唯一經(jīng)濟(jì)支柱

養(yǎng)娃一族

房貸一族

父母的保險怎么買？

年紀(jì)越大，買保險的保費(fèi)自然就越貴，所以父母買保險的時候，很容易出現(xiàn)10/20年所交保費(fèi)總數(shù)比保額還高的情況，專業(yè)術(shù)語稱為【保費(fèi)倒掛】。

今天談?wù)勎沂歉改副貍涞娜N保險

作三種必備的保險產(chǎn)品

父母必備的保險只有三種：醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險、意外險。

1、醫(yī)保

醫(yī)保是最基本保障，而且沒有醫(yī)保的情況下商業(yè)保險會非常貴，一定要優(yōu)先配置。

職工醫(yī)療險保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合，都是醫(yī)保。

醫(yī)保是國家的基本福利，具備商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢：可帶病投保、保證續(xù)保。而且在沒有醫(yī)保的情況下購買商業(yè)保險，保費(fèi)會非常貴。

父母沒有醫(yī)保的，一定要給他們先買上。

2、商業(yè)醫(yī)療險

商業(yè)醫(yī)療險作為醫(yī)保的補(bǔ)充，補(bǔ)償社保之外的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是大病費(fèi)用。百萬醫(yī)療險或者是百萬防癌醫(yī)療險，不過1,000元左右一年，報(bào)銷的額度可達(dá)上百萬，還能突破醫(yī)療用藥目錄的限制。再也不用擔(dān)心父母大病就醫(yī)了。

醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的，有報(bào)銷上限（例如北京的醫(yī)保，大病報(bào)銷上限是30萬），還有不在醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品無法報(bào)銷等諸多限制。

商業(yè)醫(yī)療險，可以突破上述限制。例如百萬醫(yī)療險，報(bào)銷上限可達(dá)上百萬，且醫(yī)保目錄外的自費(fèi)藥也可以報(bào)銷。萬一大病降臨，再也不用擔(dān)心沒錢給父母看病了。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷兩部分。挑選老年人意外險的時候，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任，報(bào)銷額度以及是否限制醫(yī)保范圍。

意外醫(yī)療包括門診和住院的報(bào)銷費(fèi)用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費(fèi)用都能報(bào)銷。