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60歲爸媽如何買保險?

閱讀量:9.7k

上輩人條件不好,年輕時沒配保險,年齡大了,不好買了。


于是朋友圈和知乎里,經(jīng)常碰到“怎么給爸媽”買保險的問題,生老病死自然規(guī)律,年齡越大患病幾率越大,這是客觀存在的風(fēng)險。

 

作為子女,現(xiàn)在條件好了,給爸媽買個保障,也轉(zhuǎn)移下風(fēng)險,非常值得肯定。

給父母買保險難免會遇大以下三個問題:

年齡越大,健康風(fēng)險越大

保額及保費怎么定?

保險究竟怎么買?


01

年齡越大,健康風(fēng)險越大


年齡越大,健康風(fēng)險也就越大。這個我們普通人都十分清楚的道理,保險公司當然更清楚。所以,幾乎所有的險種都會對年齡做出限制,一旦超過一定年齡,就會被保險拒之門外。

老人買保險的難點總結(jié)在以下四個方面:

1、年齡限制:重疾險的年齡限制基本都在50-60歲區(qū)間。醫(yī)療險首次投保年齡基本在60-65歲。超過這個年齡,基本找不到產(chǎn)品。


2、健康告知:人到30以后,疾病開始增多,40-60歲是患病集中年齡段,特別是上點年紀的人,三高(高血壓、高血脂、高血糖)很常見,加上其他的結(jié)節(jié)、失眠、頸椎等多發(fā)病,能投的產(chǎn)品也比較難通過健康告知。


3、保額很低:保險公司對于風(fēng)險的控制是全方位的,年齡是一大因素,即便50歲以上健康體,能投個10萬的保額就不錯了,保費高保額低杠桿很低,買重疾險的意義不是很大。


4、保費很貴:這關(guān)系到預(yù)算的問題,對多數(shù)普通家庭壓力不小。以某產(chǎn)品10萬保額為例,30歲、50歲、60歲保費分別為1492元(20年交)/3072元(20年交)/6049元(只能10年交)。

所以,如果父母年紀不高、身體尚好,抓緊為他們投保,他們的年齡和身體,都等不起了。


02

保額及保費怎么定?


保額和保費,也是我們買保險的時候最關(guān)注的問題。

比如重疾險,你覺得10萬的保額是一個什么樣的水平呢?有沒有“聊勝于無”的感覺?而這個額度,在一些重疾險產(chǎn)品中,就是超過55歲的老年人可以購買的上限。

當然,也有很多產(chǎn)品不會有這樣夸張的限額。但相對于年輕人來講,同樣保額,老年人要支付的保費就要高得多了。

問題在于,如今不少家庭的經(jīng)濟支柱都不一定買夠了保額,能拿出來為老年人配置保險的預(yù)算,可能不是那么高。在這樣的情況下,老年人的重疾險保費就顯得有些尷尬了。

以一個55歲男性為例,購買某款多次賠付的終身型重疾,保額30萬,繳費期10年(最長10年),年繳保費達到2.7萬元。

而這款產(chǎn)品如果是在30歲時購買,同樣30萬保額繳費10年,年繳保費1.2萬元;

如果是0歲,年繳保費4650元。

更不用說,年輕人還可以選擇20年繳、30年繳,加大前期的杠桿。


03

究竟怎么買?


在小安看來,對于我們大多數(shù)人的父母來說(多數(shù)已經(jīng)超過55歲),購買重疾險,特別是儲蓄型重疾險,已經(jīng)不是一個特別合適的選項。

那么,老年人的疾病風(fēng)險,又該如何轉(zhuǎn)嫁呢?

要知道,保障父母,同時也是在保障我們整個家庭的財務(wù)。

究竟怎么買,來看看小安的方案:父母必備的保險只有三種:醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險、意外險。


這里推薦兩類商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品,可以根據(jù)父母情況對號入座:


1)父母60歲以下,身體健康無異常

推薦百萬醫(yī)療險,我們以平安的平安e生保產(chǎn)品舉例:

保額:癌癥報銷上限200萬,一般疾病報銷上限200萬

報銷范圍:不限社保目錄,不限治療手段,新特藥都能報銷

續(xù)保條件好:患病后還能繼續(xù)買,醫(yī)療費用還能繼續(xù)報銷,還是保證續(xù)保版

60歲的年齡,首年保費不到1,500元。


2)父母60歲以上,或身體健康異常

當年齡超過60歲,或者因健康問題無法購買百萬醫(yī)療險時,推薦防癌醫(yī)療險。

防癌醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險最大的區(qū)別,在于其保險責(zé)任只保障癌癥這一種疾病的相關(guān)治療費用,而百萬醫(yī)療險是不限制疾病的。雖然保障范圍少了,但是:

投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲,個別產(chǎn)品甚至到80歲。

健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見的慢性病也能投保,非常適合老年人。

癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過60%,防癌醫(yī)療險也算覆蓋了大部分風(fēng)險

以平安抗癌衛(wèi)士2020舉例:

保額:癌癥確診+治療階段醫(yī)療費用,最高200萬

報銷范圍:不限社保目錄,不限治療手段,癌癥新特藥都能報銷

續(xù)保條件好:得了癌癥還能繼續(xù)買,醫(yī)療費用還能繼續(xù)報銷


總結(jié)一下,防癌醫(yī)療險是退而求其次的選擇。


3、意外險

除疾病外,父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候,應(yīng)該重點關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任,報銷額度以及是否限制醫(yī)保范圍。

意外醫(yī)療包括門診和住院的報銷費用,小到摔傷、燙傷、割傷,大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷。

以平安的“中老年綜合醫(yī)療保險”為例:

基本款141元一年:

意外身故/傷殘:基礎(chǔ)保額5萬,附帶各種交通意外額外賠付

意外醫(yī)療:5,000元報銷額度,不限醫(yī)保用藥

意外疾病住院:0.2萬

猝死:5萬

意外住院津貼:50元/天

綜上的醫(yī)療險和意外險,父母的保費不過約1,500元/人,兩人合計約3,000元/年。

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