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不交保費(fèi)也能享受保障,有這樣的好事?

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談到保費(fèi)豁免,很多人可能并不熟悉,它其實(shí)就相當(dāng)于給保險(xiǎn)“再上一份保險(xiǎn)”,其分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的功能也越來(lái)越受重視。今天,就來(lái)和大家聊一聊保費(fèi)豁免的概念,以及它在實(shí)際中的應(yīng)用。

它指的是當(dāng)投保人或被保人在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生豁免險(xiǎn)規(guī)定的情況時(shí),比如患輕癥、重疾、身故或全殘,可免去這張保單保險(xiǎn)期間內(nèi)剩余各期未交的保費(fèi),合同仍然有效。

體現(xiàn)在具體保險(xiǎn)產(chǎn)品中,可以直接以單獨(dú)的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn),讓用戶自行選擇需不需要這項(xiàng)保障,或者直接寫入主險(xiǎn)條款中(保險(xiǎn)合同中,表現(xiàn)為更有針對(duì)性的條款)。

如果按照豁免對(duì)象分類,可以分為投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免。我們舉例說(shuō)明。

1.投保人豁免:

A先生,2年前為孩子投保了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),附加了投保人重疾豁免,保費(fèi)為5000元/年,交20年。

而今年,A先生不幸查出罹患重疾,身為投保人,達(dá)到了豁免標(biāo)準(zhǔn),可以免去這份保單剩余的9萬(wàn)保費(fèi)(5000元*(20年-2年)),而給孩子投保的這份保單,仍然有效。

2.被保險(xiǎn)人豁免:

B先生為自己投保了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),其中包含重疾+輕癥兩種保障,并支持被保險(xiǎn)人輕癥豁免,保費(fèi)為10000元/年,交20年。

投保五年后,B先生在一次體檢中查出自己罹患了輕癥,保險(xiǎn)公司進(jìn)行了輕癥理賠,并免去了這份保單剩余的15萬(wàn)保費(fèi)(10000元*(20年-5年)),之后50萬(wàn)的重疾保障仍然有效。

總體看來(lái),無(wú)論是投保人還是被保險(xiǎn)人豁免,都是比較實(shí)在的功能,因?yàn)橹灰净紬l款約定的情況,就能豁免剩余保費(fèi),換一種角度理解,相當(dāng)于提高了產(chǎn)品的性價(jià)比。

保費(fèi)豁免被運(yùn)用最為廣泛的險(xiǎn)種就是重疾險(xiǎn)了,但運(yùn)用到實(shí)際中,還是能細(xì)分成多種不同情況的。下面就和大家具體分析一下各類豁免都是如何發(fā)揮作用的。

1.身故豁免

這里指的就是投保人身故豁免,因?yàn)槿绻潜槐kU(xiǎn)人直接身故的,也就不涉及到豁免剩余保費(fèi)一說(shuō)了,所以我們著重說(shuō)說(shuō)投保人豁免。

如果投保人剛好是家庭支柱,那么這一項(xiàng)豁免責(zé)任非常重要。主要作用是防止因身故導(dǎo)致收入中斷,從而影響保費(fèi)繳納,最終導(dǎo)致保單失效的情況發(fā)生。

2.重疾豁免

投保人重疾豁免:這一點(diǎn)對(duì)于家庭支柱的投保人也是有一定意義的,它可以防止因重大疾病導(dǎo)致收入中斷,同時(shí)又需要額外的資金應(yīng)對(duì)疾病治療,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)斷供失效,與投保人身故豁免的原理類似。

被保險(xiǎn)人重疾豁免:主要針對(duì)重疾多次賠付的產(chǎn)品而言,例如罹患了一次重疾后,可以豁免剩余保費(fèi),保單仍然有效。

3.輕癥豁免

投保人輕癥豁免:與重疾豁免同理。

被保險(xiǎn)人輕癥豁免:主要對(duì)于附加輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)而言,如果被保險(xiǎn)人罹患了某種輕癥,由于輕癥責(zé)任大多采用獨(dú)立給付制,即理賠后不影響合同效力,因此仍然可以豁免剩余保費(fèi),重疾部分或剩余輕癥(輕癥多次賠付的情況下)的保障仍然有效。

1.家庭支柱為投保人

家庭支柱為家庭其他成員投保,尤其是在為子女投保時(shí),增加豁免責(zé)任是很有必要的,相當(dāng)于一個(gè)雙重保障。

以父母給孩子投保為例,萬(wàn)一父母發(fā)生了什么不幸,孩子也不會(huì)因?yàn)榻徊黄鸨YM(fèi)而失去原有的保障。有些投保人是高危職業(yè),擔(dān)心繳費(fèi)期間發(fā)生意外,這種情況一定要附加豁免條款。

2.長(zhǎng)繳費(fèi)期產(chǎn)品

繳費(fèi)期越長(zhǎng),發(fā)生豁免條款約定情況的概率就越大,意義也就越明顯。如果繳費(fèi)期在10年以上,建議配置。

3.期繳保費(fèi)高的產(chǎn)品

另外,對(duì)于保障非常高,比如一些高保額且保至終身的產(chǎn)品,每年需要幾萬(wàn)保費(fèi),如投保人出現(xiàn)意外,失去了收入來(lái)源,那么此時(shí)的保費(fèi)開(kāi)支容易變成一種負(fù)擔(dān)。

4.夫妻之間相互投保

假如你和你的另一半相互為對(duì)方投保了一份包含輕癥豁免的重疾險(xiǎn),并附加投保人重疾豁免,接下來(lái),如果任何一方得了重疾、輕癥或者身故,都可以在得到重疾保額的同時(shí),另外一份保險(xiǎn)就也可以得到豁免保費(fèi),相當(dāng)于得到了雙重的保障。

5.優(yōu)先為家庭支柱投保

由于家庭支柱是一家的經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源,因此為家庭支柱投?;砻怆U(xiǎn),顯得更加重要。如果家庭支柱因疾病或身故致使收入中斷,那么孩子和父母的保單很可能因此而失效。這個(gè)時(shí)候,保費(fèi)豁免的意義也比較大。

總的來(lái)說(shuō),保費(fèi)豁免算是一個(gè)比較實(shí)用的保障功能,附加一份豁免責(zé)任,可以說(shuō)相得益彰,發(fā)揮四兩撥千斤的重要作用。


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